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一、我國P2P金融的含義、發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.P2P金融的含義及發(fā)展現(xiàn)狀

P2P又被稱為點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是將小額資金積聚起來貸款給有資金需求人員的一種民間小額借貸模式。其社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，能夠滿足個(gè)人的資金需求；第二，能夠進(jìn)行個(gè)人信用體系的發(fā)展；第三，有助于促進(jìn)社會(huì)閑散資金利用率的不斷提升。就具體的P2P模式來看，其主要是由相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司作為中介平臺，借助于互聯(lián)網(wǎng)將借貸雙方連接起來，從而實(shí)現(xiàn)各自借貸需求的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。我國P2P平臺是在2011年進(jìn)入到快速發(fā)展時(shí)期中的，到2015年10月，我國的P2P平臺已經(jīng)達(dá)到了3000多家，當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國P2P金融的發(fā)展速度更快，其已經(jīng)成為一種重要的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。

第一，P2P公司在借貸雙方之間所處的是中介的地位，其主要通過混合方式或者“線上”“線下”等方式為投資和融資方建立紐帶。因?yàn)椤熬€上”模式一般存在較為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，因此其發(fā)展沒有“線下”和混合模式發(fā)展的速度快。第二，P2P公司的融資方通常是規(guī)模較小的企業(yè)、個(gè)人或者農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者等，由于這些群體無法達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，因此其無法通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得資金，而P2P公司正好能夠滿足這類群體的需求，所以其受到了這類群體的重視和青睞。P2P信貸對于信用較為重視，而并不注重抵押，且放款的速度十分快，額度小，通常來看，其單筆貸款額度都在五萬元以內(nèi)，貸款周期都處于7天之內(nèi)，信用貸款是主要的形式。第三，P2P與小貸公司具有較為類似的貸款利率，基本上年利率都處于20%-30%之間。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)p2p管理中存在的問題

1.P2P金融管理者的認(rèn)識不統(tǒng)一，存在偏差

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的發(fā)展起步較晚，并且我國當(dāng)前還沒有構(gòu)建健全的P2P管理法律規(guī)范，導(dǎo)致很多管理人員對于P2P的認(rèn)識較為片面，對于其特點(diǎn)、作用等缺乏全面、科學(xué)的研究，部分企業(yè)認(rèn)為P2P管理主要是進(jìn)行廣告投放、業(yè)務(wù)推送等，沒有認(rèn)識到其信息系統(tǒng)的預(yù)測、評估、決策等功能，從而影響了P2P的良好發(fā)展。同時(shí)，很多時(shí)候相關(guān)人員在對P2P管理的時(shí)候一味求簡，這就導(dǎo)致各個(gè)部門之間缺乏信息共享、交流以及傳遞，很多資源被浪費(fèi)，導(dǎo)致P2P金融管理系統(tǒng)的工作效率十分低下，企業(yè)無法科學(xué)化對各類信息進(jìn)行判斷，從而使得其運(yùn)營管理能力下降。

2.征信體系缺失

當(dāng)前雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不斷提升，然而其在實(shí)際發(fā)展中卻缺乏一套完善的征信體系，即便是部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建了相對應(yīng)的征信系統(tǒng)，然而其也并沒有與人民銀行的征信系統(tǒng)對接起來，這就導(dǎo)致我國P2P發(fā)展受到了不利影響。由于我國政府沒有從法律上對P2P的地位進(jìn)行明確，因此導(dǎo)致P2P的發(fā)展存在很多不正規(guī)的現(xiàn)象，其平臺無法與人民銀行征信系統(tǒng)有效對接，不能實(shí)現(xiàn)信息共享，在這種背景下，很多P2P網(wǎng)貸平臺不得不構(gòu)建自身的征信系統(tǒng)，由于能力有限或者受到種種原因的影響，其自身所引進(jìn)的征信系統(tǒng)往往存在不健全、不完善的問題，這就導(dǎo)致其發(fā)展受到了限制。

3.信息安全問題顯著

互聯(lián)網(wǎng)金融離不開計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，近年來，我國P2P平臺頻繁遭遇黑客攻擊，使得網(wǎng)站受到十分大的影響，甚至部分網(wǎng)站陷入到了癱瘓的狀態(tài)中，多數(shù)客戶的賬戶被盜取、隱私被泄露，嚴(yán)重影響了投資者的信任，這對于平臺的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來了十分不利的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系著投資者的資金安全，如果不做好安全管理問題，勢必會(huì)導(dǎo)致投資者產(chǎn)生恐慌，從而不利于投資者更好地進(jìn)行投資，也會(huì)為平臺的有序發(fā)展帶來阻礙。

4.監(jiān)管缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的良好發(fā)展離不開科學(xué)化的監(jiān)管體系，然而就當(dāng)前的情況來看，我國政府并沒有構(gòu)建規(guī)范的P2P監(jiān)管體系，導(dǎo)致實(shí)際的P2P運(yùn)行缺乏有效監(jiān)管，這就使得其運(yùn)行中各種問題頻發(fā)，影響了運(yùn)行的效果。同時(shí)，由于P2P監(jiān)管缺失，導(dǎo)致部分平臺利用投資者和借款人員的賬戶開展非法集資活動(dòng)，嚴(yán)重影響了國家秩序的穩(wěn)定。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P管理問題的對策

1.構(gòu)建健全的法律規(guī)范

要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P平臺更加良好地發(fā)展，促進(jìn)其管理更加全面，我國政府必須要構(gòu)建健全的法律規(guī)范，對P2P的每一個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)都進(jìn)行詳細(xì)化規(guī)定，使得其能夠有規(guī)范的法律做參考。只有如此才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融P2P做到有法可依、有法必依。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前我國現(xiàn)有的與P2P相關(guān)的法律規(guī)范進(jìn)行完善，充分分析我國P2P的發(fā)展現(xiàn)狀，對其進(jìn)行補(bǔ)充或者修改，使得法律規(guī)范能夠順應(yīng)時(shí)展的趨勢，發(fā)揮更大的管理作用。具體來看，所構(gòu)建的法律規(guī)范，應(yīng)當(dāng)涵蓋P2P網(wǎng)貸平臺市場準(zhǔn)入、市場信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展、合同執(zhí)行以及各項(xiàng)日常管理等方面的內(nèi)容。另外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，為網(wǎng)絡(luò)數(shù)字簽名賦予法律效力，構(gòu)建一個(gè)能夠得到法律規(guī)范全面保護(hù)的虛擬金融服務(wù)市場，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新做好基礎(chǔ)與保障。

2.構(gòu)建健全的征信系統(tǒng)

要合理對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等運(yùn)用，推動(dòng)P2P平臺的征信系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)有效對接起來，促進(jìn)雙方信息有效實(shí)現(xiàn)共享。2013年6月，中國人民銀行征信中心旗下上海資信公司構(gòu)建了國內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，屆時(shí)我國多家P2P平臺都與其簽訂了協(xié)議，這在很大程度上解決了多數(shù)P2P平臺“征信難”的問題。然而當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺的數(shù)量在不斷提升，緊靠一個(gè)NFCS系統(tǒng)是根本不夠的，其中還有很多信息需要進(jìn)一步完善，因此我國可以對國外該方面的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行參考，根據(jù)自身的情況構(gòu)建與自身情況相適應(yīng)的多層次、多系統(tǒng)的指標(biāo)體系，推動(dòng)P2P平臺信用認(rèn)證機(jī)制得到更加全面地發(fā)展。如此不僅能夠降低P2P網(wǎng)貸的交易成本，而且還可以使得借方違約的成本被加大。

3.做好安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P之所以存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，根本原因在于借貸雙方存在信息不對稱的現(xiàn)象。通過對信息不對稱理論進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，掌握信息程度不同的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人員往往在市場交易中所處的地位不平等，這就容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向思維的產(chǎn)生，使得整個(gè)市場的交易效率下降。P2P網(wǎng)貸雙方的信息較為復(fù)雜，其中用戶身份信息是最為關(guān)鍵的信息，也是所有監(jiān)管制度有效發(fā)揮作用的前提。因此，為了促進(jìn)P2P平臺的更好發(fā)展，必須要對這方面的問題進(jìn)行解決，這就應(yīng)當(dāng)構(gòu)建相關(guān)的規(guī)章制度對用戶身份進(jìn)行明確，比如可以實(shí)現(xiàn)主體實(shí)名制，引入生物識別技術(shù)、指紋認(rèn)證等。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，盡量在P2P平臺中引入較高的技術(shù)，對系統(tǒng)或者平臺進(jìn)行科學(xué)化管理，避免其被黑客或者不法分子所攻擊，避免信息泄露，維護(hù)P2P平臺的運(yùn)行秩序。

4.構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

由于P2P網(wǎng)絡(luò)具有自身的特性，并且所面臨的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境較為復(fù)雜，參與主體較為多元化，因此為了對其進(jìn)行更好地管理，必須要構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)管體系。由于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不斷提升，發(fā)展趨勢還在進(jìn)一步擴(kuò)大，在未來可能會(huì)成為金融交易的主要市場，所以其監(jiān)管具有較高的復(fù)雜性和難度，為了更好地進(jìn)行監(jiān)管，可以根據(jù)具體情況構(gòu)建一家專門化負(fù)責(zé)交易認(rèn)證和監(jiān)督協(xié)調(diào)的專門機(jī)構(gòu)，對交易雙方的履約程度、簽約過程等進(jìn)行監(jiān)管。該機(jī)構(gòu)還可以有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對網(wǎng)絡(luò)金融交易的整個(gè)過程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，并及時(shí)將相關(guān)的監(jiān)管信息傳遞給監(jiān)管主體，使得監(jiān)管主體能夠?qū)唧w的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P運(yùn)行情況進(jìn)行了解，并有效進(jìn)行解決。

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作者:胡婷婷 單位:對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院